משכנתא לעצמאים
משכנתא לעצמאים היא הלוואה ייחודית המיועדת לאנשים העובדים כעצמאים ורוצים לרכוש נכס נדל"ן.
בניגוד לשכירים, עצמאים נתקלים לעיתים בקשיים בקבלת משכנתא בגלל חוסר יציבות בהכנסות.
אך עם תכנון נכון והכנה מוקפדת, גם עצמאים יכולים לקבל משכנתא בתנאים טובים.
עצמאי, לפי הבנק, הוא כל מי שעובד באופן עצמאי ואינו שכיר.
זה כולל עוסקים פטורים, עוסקים מורשים, בעלי חברות ופרילנסרים.
הבנקים בוחנים את הכנסות העצמאי לאורך זמן ואת היסטוריית האשראי שלו כדי להעריך את יכולת ההחזר.
משכנתא לעצמאי - איך מתחילים?
אולי זה נשמע מסובך, אך התהליך פשוט אם מבצעים אותו צעד אחר צעד. להלן השלבים:
1.בדיקת רמת הרווח
לפני שמתחילים, כדאי לבדוק שההכנסות שלך מספקות לכיסוי ההחזרים החודשיים של המשכנתא. חשוב לוודא שהעסק מניב הכנסות יציבות שיוכלו לעמוד בהחזרים לאורך זמן.
2. הגדרת סכום המשכנתא הרצוי
חשב את סכום המשכנתא הנחוץ לך לפי ההון העצמי שלך והעלות הכוללת של הנכס שאתה מעוניין לרכוש. ההון העצמי הוא הכסף הזמין שלך להשקעה בנכס.
3. הגשת בקשה לאישור עקרוני
פנה לבנק ומלא בקשה לאישור עקרוני למשכנתא. שלב זה אינו כרוך בעלויות ומאפשר לבדוק את האפשרות לקבל משכנתא בתנאים מסוימים.
4. הוצאת מסמכים רלוונטיים
הכן את כל המסמכים הדרושים, כולל דו"ח אשראי, שומת מס ואישור הכנסות מרואה חשבון. מסמכים אלו נדרשים כדי להוכיח את יציבותך הפיננסית.
5. חתימה על המשכנתא
לאחר קבלת האישור העקרוני, תתקדם לחתימה על המשכנתא. בשלב זה תידרש גם לבטח את הלווה בביטוח חיים ואת הנכס בביטוח מבנה כדי להבטיח את ההשקעה שלך ושל הבנק.
המסמכים הנדרשים לקבלת משכנתא לעצמאים
כדי לקבל משכנתא כעצמאי, יש להגיש את המסמכים הבאים:
- שומת מס: מסמך המציג את ההכנסות המדווחות לשנת המס האחרונה.
- אישור הכנסות: מסמך חתום על ידי יועץ מס או רואה חשבון שמציג את הכנסות העסק בשנה האחרונה.
- דו"חות כספיים: דו"חות עדכניים מהשנים האחרונות המציגים את מצב העסק.
- פירוט הלוואות עסקיות: פירוט ההלוואות הקיימות של העסק.
- אישור פתיחת תיק במס הכנסה: (לא תמיד נדרש) מסמך המראה על פתיחת תיק עסקי.
בנוסף, יידרשו גם מסמכים סטנדרטיים כמו תעודת זהות, תנועות בחשבון הבנק וכדומה.
איך להגדיל את הסיכויים לקבלת משכנתא כעצמאי?
ישנם מספר דברים שניתן לעשות על מנת להגדיל את הסיכויים לקבלת השמכנתא כעצמאי, בואו נתחיל.
דחיית הוצאות גדולות
כדי להגדיל את הסיכויים לקבלת משכנתא, כדאי לדחות הוצאות גדולות עד לאחר אישור המשכנתא. הוצאות כבדות יכולות להשפיע על מצבך הפיננסי וליצור רושם של חוסר יציבות בפני הבנק.
הצגת הכנסות גבוהות
בשנה שלפני בקשת המשכנתא, רצוי להציג הכנסות גבוהות יותר ולהימנע ממניפולציות להקטנת ההכנסות. הצגת הכנסות גבוהות מסייעת להראות לבנק שאתה מסוגל לעמוד בהחזרים החודשיים.
התייעצות עם רואה חשבון
חשוב להתייעץ עם רואה החשבון שלך ולהכין דוחות כספיים מדויקים שמציגים את מצבך הפיננסי בצורה חיובית. רואה חשבון יכול לסייע בהכנת הדוחות הנדרשים לבנק ולוודא שהם עונים על כל הדרישות.
היסטוריה עסקית
עצמאים חדשים עם פחות משנה של פעילות יתקשו לקבל משכנתא. בנקים מעדיפים לראות עסק פועל לפחות שנה, כדי להוכיח יציבות והכנסות עקביות.
שקיפות מול הבנק
כדי להגדיל את הסיכויים לקבלת משכנתא, חשוב להיות שקוף מול הבנק ולהציג את כל המידע הרלוונטי. אל תסתיר מידע חשוב, גם אם מדובר בבעיות בעסק. שקיפות מלאה יוצרת אמון ומפחיתה חששות אצל הבנק.
הסבר על שינויים בהכנסות
אם ישנם שינויים מהותיים בהכנסות בין החודשים, כדאי להיערך עם הסבר מפורט לגבי הסיבות לכך. הבנק מעריך יציבות פיננסית, ולכן חשוב להסביר כל תנודתיות בהכנסות.
להיעזר ביועץ משכנתאות
יועץ משכנתאות מקצועי יכול להדריך אותך בתהליך, לעזור לך להתכונן לפגישה עם הבנק ולהגדיל את סיכוייך לקבלת משכנתא. יועץ משכנתאות יוכל להציע פתרונות מותאמים אישית ולעזור לך להציג את המצב הפיננסי שלך בצורה הטובה ביותר.
מה היתרון של משכנתא לעצמאים?
היתרון המרכזי של לקיחת משכנתא כעצמאי הוא היכולת לקבל החזרי מס על תשלומי המשכנתא החודשיים. זה יכול להתבטא בהחזרי תשלומים על הוצאות כמו ארנונה או חשמל, במיוחד אם המשרד של העצמאי ממוקם בבית שבעבורו נלקחת המשכנתא. במקרים כאלה, ניתן לקבל חלק מסוים מההוצאות, אך יש לחשב את השטח היחסי של חלל העבודה או החדר בדירה ביחס לשאר הנכס.
מה ההבדל בין משכנתא לעצמאים לבין משכנתא לשכירים?
חיי בעלי עסקים במדינה אינם פשוטים. הם מתמודדים עם מס הכנסה, ביטוח לאומי, ספקים ולקוחות, ותנאי תשלום מאתגרים. נוסף על כך, גם מול הבנקים המצב לא נוח כאשר בעלי עסקים מבקשים הלוואה. בנקים מעדיפים שכירים בשל הביטחון והיציבות שהם מציעים עם משכורות קבועות. אצל שכירים קל יותר לבנק לבדוק את היציבות התעסוקתית, בעוד שאצל עצמאים ההכנסות יכולות להשתנות במהירות וקשה יותר להעריך את יציבות העסק. אם שכיר ועצמאי יבקשו הלוואה בתנאים זהים, הבנק יתייחס לעיתים קרובות יותר בחשדנות לבקשת העצמאי.
מה ניתן לעשות אם קיבלת סירוב למשכנתא בתור עצמאי?
קבלת סירוב למשכנתא יכולה להיות מאכזבת, אך זה לא סוף הדרך. תחילה, בדוק את כל המסמכים שהגשת כדי לוודא שהם נכונים ומעודכנים. לפעמים, טעויות קטנות יכולות להשפיע על החלטת הבנק. אם יש בעיות בהיסטוריית האשראי שלך, פעל לשיפורן על ידי סילוק חובות ותשלום חשבונות בזמן. הגדלת ההכנסות והצגת דוחות כספיים חיוביים ויציבים לאורך זמן גם הם צעדים חשובים. צבירת הון עצמי גבוה יותר יכולה לשפר את סיכויי האישור שלך.
דבר נוסף, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות. יועץ מקצועי יכול לעזור להבין את הסיבות לסירוב ולהכין אותך מחדש לבקשה. לאחר מכן, ניתן לנסות שוב אצל אותו בנק או לפנות לבנק אחר עם קריטריונים שונים. הקשבה לחוות הדעת של יועץ המשכנתאות יכולה לסייע רבות בתהליך.
מאמר זה אינו ייעוץ פיננסי ואינו תחליף להתייעצות פיננסית.
הוא נכתב במטרה לספק מידע בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי ממומחה בתחום המשכנתאות.
שאלות נפוצות על משכנתא לעצמאים
לעיתים בנקים מציעים מסלולי משכנתא ייחודיים לעצמאים, שיכולים לכלול תנאים גמישים יותר בהתאם למצבו הפיננסי של הלווה. חשוב לבדוק עם הבנק אם קיימות הטבות או מסלולים מיוחדים.
כן, אם העסק מתפתח וההכנסות עולות, ניתן לשקול הגדלת המשכנתא או מחזור משכנתא כדי לקבל תנאים טובים יותר. זה מצריך אישור מחדש של הבנק בהתאם לנתונים הפיננסיים המעודכנים.
קבלת משכנתא במצב של הפסד עסקי יכולה להיות מאתגרת יותר, אך לא בלתי אפשרית. במקרה כזה, הבנק יבחן בקפידה את תוכנית השיקום של העסק ואת ההכנסות האישיות הנוספות של הלווה.
