משכנתא חוץ בנקאית
בטח שמעתם לא פעם את המושג "משכנתא חוץ בנקאית".
גם אם לא, זה בסדר.
משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון מימון נוסף לרכישת דירה, במיוחד במקרים שבהם הבנק אינו מאשר משכנתא מסיבות שונות.
משכנתא זו ניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים ומאפשרת גמישות רבה יותר בתנאים.
במאמר זה נבחן את כל ההיבטים של משכנתא חוץ בנקאית, מהתנאים ועד לתהליך קבלת ההלוואה.
מהי משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה לרכישת דירה שניתנת על ידי גופים פיננסיים פרטיים ולא על ידי בנקים.
גופים אלו יכולים לכלול חברות ביטוח, קרנות השקעה, או גופים פיננסיים אחרים.
המשכנתא החוץ בנקאית מציעה פתרון למי שלא הצליח לקבל משכנתא דרך הבנק, או למי שמחפש תנאים גמישים יותר שאינם זמינים בבנקים.
מי נותן משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתאות חוץ בנקאיות ניתנות על ידי מגוון רחב של גופים פיננסיים פרטיים. הנה כמה דוגמאות לחברות המציעות משכנתאות חוץ בנקאיות:
חברות ביטוח
חברות כמו מגדל וכלל מציעות משכנתאות חוץ בנקאיות עם תנאים מותאמים לצרכי הלקוח.
קרנות השקעה
קרנות פרטיות המתמחות במימון נדל"ן מציעות מסלולי משכנתא שונים.
חברות אשראי חוץ-בנקאי
חברות כמו ישראכרט ו-כאל מציעות משכנתאות חוץ בנקאיות בתנאים משתנים.
מה הריבית והתנאים במשכנתא חוץ בנקאית?
הריבית והתנאים במשכנתא חוץ בנקאית משתנים בהתאם לגוף המממן ולמצב הכלכלי של הלווה. הנה כמה נקודות מרכזיות:
1. ריביות: ברוב המקרים, הריביות במשכנתאות חוץ בנקאיות יהיו גבוהות יותר מהריביות במשכנתאות בנקאיות, בשל הסיכון הגבוה יותר שלוקחים על עצמם הגופים החוץ בנקאיים.
2. תנאי החזר: תנאי ההחזר יכולים להיות גמישים יותר, כולל תקופות גרייס ארוכות יותר ואפשרויות שונות לפריסת התשלומים.
3. בטחונות נוספים: לעיתים קרובות יידרשו בטחונות נוספים כמו נכס נוסף או ערבויות כדי להקטין את הסיכון של הגוף המממן.
באיזה מקרים לוקחים משכנתא חוץ בנקאית?
משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון מתאים במקרים הבאים:
סירוב מהבנק
כאשר הבנק מסרב לאשר משכנתא מסיבות כלשהן, כמו היסטוריית אשראי בעייתית או הכנסה לא מספקת.
למשל: אדם שהכנסתו משתנה מידי חודש, כמו פרילנסר, עשוי להתקשות לקבל אישור למשכנתא מהבנק. במקרה כזה, הוא יכול לפנות לגוף חוץ בנקאי שמציע תנאים גמישים יותר.
גמישות בתנאים
מי שמחפש תנאים גמישים יותר, כמו תקופות גרייס ארוכות יותר או דרישות הון עצמי נמוכות יותר.
למשל: זוג צעיר שמעוניין ברכישת דירה אך זקוק לזמן להתארגנות כלכלית, יכול למצוא בגוף חוץ בנקאי מסלול עם תקופת גרייס שמאפשרת להם להתחיל לשלם את ההחזרים רק לאחר מספר חודשים.
מהירות תהליך
במקרים בהם יש צורך בתהליך מהיר יותר מאשר בבנק.
למשל: משקיע נדל"ן שצריך לממן עסקה מהירה ואין לו זמן להמתין לאישור משכנתא מהבנק, יכול לפנות לגוף חוץ בנקאי שמציע תהליך מהיר יותר.
השקעות נדל"ן
משקיעים בנדל"ן שמחפשים מימון מהיר וגמיש לעסקאות נדל"ן מורכבות.
דוגמא: משקיע שמבצע עסקאות פליפ (רכישה ושיפוץ מהיר של נכס למכירה ברווח) עשוי להעדיף משכנתא חוץ בנקאית בשל הגמישות והמהירות שבה ניתן לקבל את המימון.
איזה סוג משכנתא ניתן לקבל?
משכנתאות חוץ בנקאיות מציעות מגוון מסלולים, חלקם דומים למשכנתאות בנקאיות וחלקם ייחודיים כאשר העיקריים הם:
- משכנתא בריבית קבועה: ריבית שאינה משתנה לאורך כל תקופת ההלוואה, מספקת יציבות בתשלומים החודשיים.
- משכנתא בריבית משתנה: ריבית שמשתנה בהתאם למדדים כלכליים שונים, יכולה להיות נמוכה בהתחלה אך עולה בהמשך.
- משכנתא בלון: תשלומי הריבית משולמים לאורך התקופה והקרן מוחזרת בסוף התקופה.
- משכנתאות גישור: הלוואות קצרות מועד שמאפשרות מעבר דירה בין רכישת נכס אחד למכירת נכס אחר.
יתרונות וחסרונות של משכנתא חוץ בנקאית
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| גמישות בתנאים גופים חוץ בנקאיים יכולים להציע תנאים גמישים יותר מאשר הבנקים. גמישות זו יכולה לכלול תקופות גרייס ארוכות יותר, דרישות הון עצמי נמוכות יותר, והתאמות אישיות ליכולת ההחזר של הלווה. | ריביות גבוהות יותר הריבית במשכנתאות חוץ בנקאיות בדרך כלל גבוהה יותר מהריבית במשכנתאות בנקאיות. זאת בשל הסיכון הגבוה יותר שהגופים החוץ בנקאיים לוקחים על עצמם, מה שמוביל לעלויות גבוהות יותר עבור הלווה. |
| אפשרות למסורבי משכנתא פתרון למי שלא קיבל משכנתא בנקאית מסיבות שונות. גופים חוץ בנקאיים פחות קפדניים בנוגע להיסטוריית אשראי ולתנאים כלכליים, מה שמאפשר לאנשים רבים יותר לקבל הלוואה. | בטחונות נוספים דרישה לבטחונות נוספים יכולה להיות מכשול עבור חלק מהלווים. הגופים החוץ בנקאיים עשויים לדרוש ערבויות נוספות כמו נכסים נוספים או ערבים כדי להקטין את הסיכון שלהם. |
| מהירות תהליך במקרים רבים, התהליך מהיר יותר מאשר בבנק. תהליך האישור והעברת הכספים בגופים חוץ בנקאיים עשוי להיות קצר יותר, מה שיכול להיות קריטי במקרים בהם יש דחיפות לקבלת המימון. | פחות פיקוח רגולטורי לעיתים יש פחות פיקוח על הגופים החוץ בנקאיים בהשוואה לבנקים. היעדר פיקוח זה יכול להוביל לתנאים פחות נוחים או לא הוגנים עבור הלווה. |
| פתרונות יצירתיים גופים חוץ בנקאיים יכולים להציע פתרונות יצירתיים למימון רכישת דירה. לדוגמה, הלוואות גישור או הלוואות בלון שיכולות להתאים לצרכים ספציפיים של הלווים. | תנאים פחות יציבים משכנתאות חוץ בנקאיות עלולות להיות פחות יציבות בתנאים שלהן. תנאים כמו הריבית או תקופות ההחזר יכולים להשתנות יותר בגופים חוץ בנקאיים בהשוואה לבנקים. |
למה צריך לשים לב כשלוקחים משכנתא חוץ בנקאית
בעת קבלת משכנתא חוץ בנקאית, יש לשים לב למספר נקודות חשובות כדי להבטיח שההלוואה מתאימה לצרכים שלכם ותוכלו לעמוד בהחזרים:
- תנאי הריבית: ודאו שאתם מבינים את תנאי הריבית ואת האפשרות לשינויים בעתיד.
- החזרים חודשיים: ודאו שההחזרים החודשיים משתלבים בתקציב שלכם.
- עמלות נוספות: בדקו אם יש עמלות נוספות כמו דמי ניהול, עמלות פתיחת תיק או קנסות פירעון מוקדם.
- הסכם הלוואה ברור: קראו את הסכם ההלוואה בקפידה והבינו את כל התנאים וההתחייבויות שלכם.
- בדיקת הגוף המממן: בדקו את המוניטין של הגוף המממן וודאו שהוא גוף אמין ומוכר בשוק.
שורה תחתונה
משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון מימון נוסף לרכישת דירה, בעיקר כאשר הבנקים אינם מאשרים משכנתא.
המשכנתא ניתנת על ידי גופים פיננסיים פרטיים כמו חברות ביטוח, קרנות השקעה וחברות אשראי חוץ-בנקאיות. התהליך דומה לתהליך הבנקאי, אך מציע גמישות רבה יותר בתנאים, מהירות תהליך ופתרונות יצירתיים. עם זאת, יש לקחת בחשבון שהריביות עשויות להיות גבוהות יותר וייתכן וידרשו בטחונות נוספים.
משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון למי שמחפש מימון גמיש ומהיר, אך יש לשים לב לכל הפרטים וההתחייבויות לפני קבלת ההחלטה.
חשוב לבדוק את כל התנאים בקפידה ולהתייעץ עם יועץ משכנתאות במידת הצורך.
מאמר זה אינו ייעוץ פיננסי ואינו תחליף להתייעצות פיננסית.
הוא נכתב במטרה לספק מידע בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי ממומחה בתחום המשכנתאות.
שאלות נפוצות על משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא בנקאית ניתנת על ידי בנקים ומפוקחת על ידי רשויות רגולטוריות, בעוד שמשכנתא חוץ בנקאית ניתנת על ידי גופים פרטיים ומציעה גמישות רבה יותר בתנאים, אך בדרך כלל מגיעה עם ריביות גבוהות יותר.
לא כל אחד יכול לקבל משכנתא חוץ בנקאית. הזכאות תלויה במספר קריטריונים כמו הכנסה חודשית, היסטוריית אשראי ובטחונות נוספים.
כן, ברוב המקרים הריביות במשכנתאות חוץ בנקאיות הן גבוהות יותר מאשר במשכנתאות בנקאיות בשל הסיכון הגבוה יותר שהגופים החוץ בנקאיים לוקחים על עצמם.
יועץ משכנתאות יכול לסייע לכם להבין את התנאים ולמצוא את המסלול המתאים ביותר לצרכים שלכם. הוא יכול לנהל את המשא ומתן עם הגופים החוץ בנקאיים ולוודא שאתם מקבלים את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר.
כן, משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון למי שלא קיבל אישור למשכנתא מהבנק. גופים חוץ בנקאיים מציעים תנאים גמישים יותר ואפשרות למימון גם במקרים בהם הבנק מסרב.
משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות מסוכנת אם לא בודקים בקפידה את התנאים וההתחייבויות. הריביות יכולות להיות גבוהות יותר, והדרישות לבטחונות נוספות עשויות להיות מכשול. חשוב לבדוק את המוניטין של הגוף המממן ולוודא שההסכם ברור ומובן.
