5 דברים שכדאי לדעת לפני לקיחת משכנתא
לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הגדולות והחשובות ביותר שתעשו בחיים.
כדי לוודא שאתם מבינים את כל ההיבטים והאפשרויות, הנה חמישה דברים שכדאי לדעת לפני שתתחייבו למשכנתא.
1. הבנת הסוגים השונים של המשכנתאות
מה זה משכנתא בריבית קבועה?
משכנתא בריבית קבועה היא הלוואה שבה הריבית נשארת קבועה לאורך כל תקופת ההחזר.
היתרון הגדול הוא היציבות – אתם יודעים בדיוק מה יהיה התשלום החודשי שלכם ואין הפתעות.
החיסרון הוא שהריבית ההתחלתית יכולה להיות גבוהה יותר מאשר במשכנתאות בריבית משתנה.
מה זה משכנתא בריבית משתנה?
משכנתא בריבית משתנה היא הלוואה שבה הריבית יכולה להשתנות בהתאם לתנאי השוק.
היתרון הוא שהריבית ההתחלתית יכולה להיות נמוכה יותר.
החיסרון הוא חוסר היציבות – התשלומים החודשיים יכולים לעלות אם הריבית בשוק עולה.
למידע נוסף בנושא סוגי משכנתאות לחץ כאן
2. חישוב יכולת ההחזר שלכם
לפני שאתם ניגשים לבנק או ליועץ משכנתאות, חשוב לדעת כמה אתם יכולים להחזיר מדי חודש.
כלל האצבע הוא שהחזרי המשכנתא לא יעלו על שליש מההכנסה החודשית הפנויה שלכם.
חשוב לקחת בחשבון גם הוצאות בלתי צפויות ולשמור מקום לגמישות כלכלית.
3. השפעת דירוג האשראי שלכם
דירוג האשראי שלכם משפיע ישירות על תנאי המשכנתא שתקבלו.
דירוג אשראי גבוה יכול להעניק לכם ריבית נמוכה יותר, בעוד דירוג אשראי נמוך עלול להוביל לריביות גבוהות יותר או אף לדחייה של הבקשה.
בדקו את דירוג האשראי שלכם מראש ונסו לשפר אותו אם יש צורך לפני שאתם פונים לבנק.
4. ההוצאות הנלוות למשכנתא
ביטוח משכנתא
ביטוח חיים: מבטיח שהבנק יקבל את יתרת ההלוואה במקרה של פטירת הלווה.
עלות הפרמיה תלויה בגיל, במצב בריאותי ובגובה ההלוואה. הפרמיות יכולות לנוע בין עשרות למאות שקלים בחודש.
ביטוח נכס: מבטיח שהנכס מבוטח כנגד נזקים כמו שריפה או רעידת אדמה.
עלות הביטוח תלויה בשווי הנכס ובסוג הכיסוי, והיא נעה בדרך כלל בין 1,000 ל-3,000 ש"ח לשנה.
עמלות ומיסים
עמלת פתיחת תיק משכנתא: עמלה חד פעמית שנעה בין 0.25% ל-0.5% מסכום ההלוואה, עם תקרה מקסימלית של כ-2,000 ש"ח.
מס רכישה: מס שיש לשלם בעת רכישת נכס, והוא תלוי בשווי הנכס ובמצבכם האישי (לדוגמה, דירה ראשונה או נוספת).
המס מחושב כאחוז מסוים מערך הדירה, ונע בין 3.5% ל-8%.
תוכלו לבדוק מהו מס הרכישה שלכם כאן
שמאות
עלות שמאי: השמאי מעריך את שווי הנכס כדי לוודא שהוא תואם את הסכום המבוקש בהלוואה.
העלות נעה בין 800 ל-2,000 ש"ח, תלוי בסוג הנכס ומיקומו.
הוצאות משפטיות
עורך דין: נדרש לטיפול בהיבטים המשפטיים של רכישת הנכס.
עלות שכר הטרחה לעורך דין נעה בין 0.5% ל-1% מערך הנכס, כולל מע"מ. עבור דירה בשווי מיליון ש"ח, העלות תהיה בין 5,000 ל-10,000 ש"ח.
מומלץ לסכום ולקחת בחשבון את סך ההוצאות הנלוות למשכנתא לפני לקיחת המשכנתא ולראות שזה עומד בתקציבכם.
5. התייעצות עם מומחה
תהליך לקיחת המשכנתא יכול להיות מורכב ומסובך.
יש לכם את האפשרות להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי שיכול לסייע לכם לבחור את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלכם, לנהל משא ומתן על תנאים טובים יותר ולוודא שאתם מבינים את כל ההיבטים הכלכליים של ההלוואה.
כמובן שדבר זה כרוך בתשלום, אך אם אינכם בקיאים בנושא משכנתאות, בחירה נכונה של יועץ משכנתאות יכולה לחסוך לכם הרבה כסף וכאב ראש.
סיכום
לקיחת משכנתא היא צעד משמעותי שמצריך הבנה מעמיקה ותכנון נכון.
הכרת סוגי המשכנתאות, חישוב יכולת ההחזר, בדיקת דירוג האשראי, הכנת תקציב להוצאות נלוות והתייעצות עם מומחה – כל אלו יכולים לסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.
תכנון נכון ומידע נכון יכולים לחסוך לכם כסף רב ולהבטיח שאתם עושים את הצעד הכלכלי הטוב ביותר.
