השפעת דירוג האשראי על משכנתא (ואיך לשפר אותו)
מה זה דירוג אשראי?
על איזה סקאלה נמדד הציון?
בישראל, דירוג האשראי נמדד בטווח של 0-1000 נקודות. ככל שהציון גבוה יותר, כך נחשבת ההיסטוריה הפיננסית שלך לטובה יותר. על פי נתונים בכתבה של גלובס, אלו הם דירוגי האשראי:
| ציון | רמת דירוג |
|---|---|
| 0-320 | נמוך מאד |
| 321-570 | נמוך |
| 571-730 | סביר |
| 731-850 | טוב |
| 851-1000 | מצוין |
למידע נוסף ניתן לעיין בכתבה של גלובס.
איך דירוג האשראי משפיע על קבלת משכנתא?
ריבית המשכנתא
דירוג אשראי גבוה יכול להוביל לריבית נמוכה יותר על המשכנתא. הסיבה לכך היא שהבנק רואה במי שיש לו דירוג אשראי גבוה כלווה בטוח יותר ולכן הוא מוכן להציע לו תנאים טובים יותר. ריבית נמוכה יכולה לחסוך לך עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה.
אישור המשכנתא
בנקים ומוסדות פיננסיים עשויים לסרב לתת משכנתא למי שיש לו דירוג אשראי נמוך, כי הם רואים בו כלווה מסוכן. במקרים אחרים, ייתכן והבנק יאשר את המשכנתא אך בתנאים פחות טובים כמו ריבית גבוהה יותר או דרישות לביטחונות נוספים.
תנאי ההלוואה
דירוג אשראי נמוך יכול להשפיע על תנאים נוספים של ההלוואה כמו תקופת ההחזר והדרישות לביטחונות. לדוגמה, לווים עם דירוג אשראי נמוך עשויים להידרש להחזיר את המשכנתא בתקופה קצרה יותר או לספק ערבויות נוספות.
כיצד לשפר את דירוג האשראי שלך?
תשלום חשבונות בזמן
הדבר הראשון והחשוב ביותר הוא לוודא שכל החשבונות שלך משולמים בזמן. תשלום מאוחר או אי תשלום יכולים לפגוע בצורה משמעותית בדירוג האשראי שלך. תשלום קבוע בזמן מראה על אחריות פיננסית ומשפר את הדירוג שלך.
הקטנת חובות קיימים
נסה להקטין את החובות הקיימים שלך ככל האפשר. ככל שהחובות שלך קטנים יותר יחסית למסגרות האשראי שלך, כך דירוג האשראי שלך יהיה גבוה יותר. זה כולל תשלום חובות כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות וכדומה.
הימנעות מבקשות אשראי רבות
כל בקשת אשראי חדשה מורידה את דירוג האשראי שלך. בקשת אשראי כוללת כל פנייה לבנק או מוסד פיננסי לקבלת הלוואה או כרטיס אשראי חדש. לכן, יש להימנע מהגשת בקשות רבות לכרטיסי אשראי או הלוואות בפרק זמן קצר. בדוק היטב לפני שאתה מגיש בקשה חדשה והיה בטוח שאתה זקוק לה.
שימוש חכם בכרטיסי אשראי
שימוש בכרטיסי אשראי בצורה חכמה הוא חשוב לשיפור דירוג האשראי. יש לוודא שמחזור האשראי הכולל שלך אינו מתקרב למקסימום המסגרת שלך, ולנסות לשמור על יחס שימוש נמוך ככל האפשר. מומלץ להשתמש בפחות מ-30% ממסגרת האשראי שלך.
איך ניתן לדעת מה דירוג האשראי שלי?
בישראל, ניתן לבדוק את דירוג האשראי שלך דרך חברות מידע פיננסי כמו BdiCoface ו-Dun & Bradstreet. אתה יכול לפנות אליהן ולבקש את דוח האשראי שלך כדי לבדוק את הדירוג שלך ולקבל פירוט מלא של ההיסטוריה הפיננסית שלך.
בנוסף, קיימת אפשרות לקבל דוח אשראי חינם אחת לשנה דרך בנק ישראל דרך האתר Credit Data.
תוך כמה זמן ניתן לשפר את דירוג האשראי?
שיפור דירוג האשראי יכול לקחת זמן, ולעיתים מדובר בתהליך של מספר חודשים עד שנה. תלוי במצב ההתחלתי שלך ובצעדים שתנקוט. חשוב להתמיד בתהליך ולנקוט בצעדים הנכונים לשיפור הדירוג.
שורה תחתונה
דירוג האשראי שלך הוא אחד הגורמים החשובים המשפיעים על היכולת שלך לקבל משכנתא בתנאים טובים. בנקים ומוסדות פיננסיים משתמשים בדירוג האשראי כדי להעריך את יכולתך להחזיר את ההלוואה בזמן ובצורה אחראית. לכן, חשוב להבין את דירוג האשראי שלך ולפעול לשיפורו ככל האפשר.
מעקב אחרי הטיפים לשיפור דירוג האשראי שלך יכול לסייע לך לקבל תנאים טובים יותר על המשכנתא ולחסוך לך כסף רב לאורך זמן. אל תתעלם מהדירוג שלך – פעל לשיפורו.
מאמר זה אינו ייעוץ פיננסי ואינו תחליף להתייעצות פיננסית.
הוא נכתב במטרה לספק מידע בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי ממומחה בתחום המשכנתאות.
שאלות נפוצות על השפעת דירוג האשראי על קבלת משכנתא
כן, בהחלט. אם גילית טעות בדוח האשראי שלך, עליך לפנות למוסד שהפיק את הדוח ולבקש תיקון. כמו כן, ניתן לפנות למשרד האשראי המספק את הדירוג ולבקש בדיקה ותיקון.
דירוג האשראי שלך במדינה אחת לא בהכרח משפיע על דירוג האשראי שלך במדינה אחרת, כיוון שמערכות דירוג האשראי שונות ממדינה למדינה. עם זאת, היסטוריית אשראי חיובית במדינה אחת יכולה לסייע בקבלת אשראי במדינה אחרת באמצעות דוחות אשראי בינלאומיים.
פתיחת חשבון בנק חדש יכולה להשפיע על דירוג האשראי שלך, אך השפעה זו בדרך כלל מינימלית. עם זאת, אם אתה פותח מספר חשבונות בנק בפרק זמן קצר, הדבר יכול להשפיע לרעה על הדירוג שלך.
סגירת חשבון אשראי יכולה להשפיע על דירוג האשראי שלך, במיוחד אם החשבון היה קיים במשך זמן רב והייתה לו היסטוריה חיובית. סגירת חשבון כזה יכולה להקטין את מסגרת האשראי הזמינה שלך ולהשפיע על היחס בין חוב למסגרת אשראי.
